Modalidades del seguro de coche

Seguro que has oído hablar muchas veces del seguro a terceros o a todo riesgo. Sin embargo, quizá no te quede claro qué significan cada uno de esos nombres y, sobre todo, qué coberturas tienes si contratas uno u otro.

Has llegado al lugar exacto, te vamos a explicar en qué consisten las diferentes modalidades del seguro de coche. Si tampoco sabes qué es eso de modalidades, te contamos que se trata de los tipos de seguro de coches, los paquetes de coberturas que hacen las aseguradoras y que, según contrates unos u otros, estarás más o menos protegido en cuanto a tu coche se refiere.

En realidad, esta clasificación se aplica a casi todos los seguros de vehículos a motor (coches, motos, furgonetas, etc.), aunque no todos los seguros son iguales. Por ejemplo, una cobertura habitual en el seguro de coches es la cobertura de lunas, que cubre los cristales de tu coche. Obviamente esa cobertura no se aplica a los seguros de moto porque los vehículos de dos ruedas no tienen lunas.

En este artículo te explicaremos con detalle qué tipos de seguros de coche hay en el mercado y qué incluye cada uno de ellos. Las pólizas de coche son configurables: puedes escoger las coberturas que quieres y, con algunas aseguradoras, incluso los límites. Por supuesto, como siempre, en Actibrok estaremos encantados de atenderte con cualquier duda o consulta que tengas sobre este tema o sobre otros seguros.

Las 4 modalidades de seguro de coche

El seguro de coche es obligatorio por ley, que indica que todos los vehículos a motor deben tener contratado un seguro, aunque no se usen. Esto es muy importante, ya que cualquier coche que no conste como dado de baja temporal o definitiva en tráfico debe estar asegurado. Si, por ejemplo, tienes un coche parado en un garaje o en una segunda residencia y solo lo usas unos días o semanas al año, tienes la obligación de tenerlo asegurado.

Eso sí, la ley no te obliga a contratar para ningún coche una cobertura más allá de lo que conocemos como seguro a terceros, que es la póliza más básica y que incluye la cobertura de Responsabilidad Civil por los daños que pudieras causar con tu coche a un tercero.

Puede que prefieras una cobertura básica, como el seguro a terceros, o una mayor cobertura. Para ello, existen cuatro modalidades o tipos de seguro de coche y en Actibrok te podemos asesorar y explicar en qué consisten cada una de ellas y cuándo te compensa contratar una u otra.

1 Seguro de terceros básico

Es el seguro mínimo para tu coche, el que la ley te obliga a contratar cuando tienes un coche, independientemente de cuánto lo uses, si es nuevo o viejo o cualquier otra circunstancia.

Se le conoce como seguro a terceros porque, como tal, solo incluye la Responsabilidad Civil por los daños que causes a un tercero. Un aspecto fundamental es que el daño debe ser causado a un tercero o a un bien propiedad de aquel. Si estrellas tu coche contra la fachada de tu casa, no existe esa tercera persona implicada, ya que ambos bienes (el coche y la casa) son tuyos. Por eso, el seguro no se haría cargo. También puede rehusar cubrir los daños en caso de siniestros entre familiares.

Los daños que puedes causar a terceros pueden ser de dos tipos:

Daños materiales. Se producen sobre cosas: destrucción, pérdida o daño sobre bienes físicos, muebles o inmuebles. Por ejemplo, si tienes un accidente con tu coche contra otro coche o le das un golpe a tu coche contra una farola, una casa etc.

Lo más habitual es que esos daños materiales se produzcan mediante un golpe o colisión, pero también podrían causarse por el incendio de tu vehículo. Es el caso de que este se incendie y provoque el incendio de otros vehículos que estén aparcados al lado o si el incendio se produce en un garaje o edificio, que cause daños al propio lugar. Por eso, entre otras cosas, es tan importante cumplir la ley y asegurar tu coche, aunque esté parado y no lo uses.

Daños personales. Este tipo de daños, como su propio nombre indica, se producen sobre las personas. También reciben el nombre de daños corporales. Afectan a la integridad física, la salud o el bienestar de las personas. Incluyen las lesiones físicas, las alteraciones psíquicas e incluso pueden dejar secuelas a largo plazo. Los accidentes, colisiones e incendios suelen ser la causa de estos daños en cuanto al seguro de coche se refiere.

Además del seguro de Responsabilidad Civil por los daños causados a un tercero, esta póliza puede tener algunas coberturas complementarias como la cobertura de lunas, la asistencia en viaje, la defensa jurídica y reclamación, etc.

Si quieres saber más sobre todas las coberturas habituales del seguro de coche, puedes consultar nuestra Guía definitiva para entender el seguro de coche, donde te las explicamos una a una.

2 Seguro de Terceros Ampliado

Además de la Responsabilidad Civil, e incluso algunas de las coberturas añadidas que te hemos contado en el seguro de terceros (lunas, defensa jurídica y reclamación, asistencia en viaje, etc.), para que una póliza de seguro de coche se considere como de Terceros Ampliado debe incluir, al menos, una de estas dos coberturas o ambas:

Robo. La aseguradora se hace cargo a través de esta cobertura de la indemnización o daños por robo.

En el caso de que te roben el coche, puede ser que aparezca con una serie de daños (te hayan roto la cerradura para robarlo o lo hayan estrellado contra algún lugar). En ese caso, si el coche no es declarado siniestro total, es decir, si los daños que le han causado en el robo no supera su precio de mercado en ese momento, la aseguradora cubrirá la reparación de los daños por robo.

Otra opción es que el coche no aparezca. En tal caso, la compañía de seguros tendrá que indemnizarte por el robo de tu coche. Es lo que se conoce como cobertura de robo total y funciona de manera similar al siniestro total. La aseguradora te pagará el valor de tu coche cuando te lo robaron. Normalmente, la póliza establece un tiempo, que suele ser de 30 días, durante el que la aseguradora esperará a ver si localizan tu coche. Si no aparece en esos 30 días, la aseguradora te indemnizará por el robo total de tu coche y si el coche fuese localizado posteriormente, ya no sería tu coche, sino el de la aseguradora, ya que te ha pagado su precio de mercado cuando lo robaron.

Por último, esta cobertura se hace cargo en supuestos en los que no te roben el coche, sino alguna pieza (por ejemplo, si te roban los espejos retrovisores). La aseguradora se hará cargo de los daños por robo parcial. Tienes que tener en cuenta que algunos elementos de tu coche están excluidos de esta cobertura (si solo te roban las ruedas o si te roban una radio u otro accesorio que sea de serie o que no hayas declarado…).

Incendio. La cobertura de incendio funciona de manera muy similar a la cobertura de robo que acabamos de explicar.

La aseguradora se hará cargo de los daños del coche en caso de incendio parcial, siempre que el coche no sea siniestro total. Si, por ejemplo, se incendian los asientos posteriores, pero no el resto del vehículo y la reparación de los asientos cuesta menos de lo que cuesta en ese momento el coche, la aseguradora pagará los daños.

Si el coche se incendia por completo (incendio total), será siniestro total y la aseguradora te indemnizará por el valor del coche en el momento del incendio, aunque sea un coche totalmente nuevo.

En resumen, la modalidad de Seguro de Terceros Ampliado incluye siempre la Responsabilidad Civil (cobertura del seguro a Terceros) más robo, incendio o ambos. Además, podría incluir otras coberturas como defensa jurídica y reclamación, asistencia en viaje, multas, seguro del conductor, etc.

3 Seguro a Todo Riesgo

Ya sabemos qué se entiende en el mundo del seguro por una póliza a Terceros y a Terceros Ampliado. Lo que nos queda ahora es explicar cuál es la diferencia principal del Seguro a Todo Riesgo respecto a las modalidades anteriores.

Para que un seguro se considere a Todo Riesgo, además de las coberturas incluidas en el seguro de Terceros Ampliado (no podrías contratar un seguro a Todo Riesgo sin Responsabilidad Civil o sin Robo), existe una cobertura que marca la diferencia: los Daños Propios del vehículo. Te explicamos en qué consiste esta cobertura.

Cobertura de Daños Propios. Si en la Responsabilidad Civil hablábamos de los daños causados a terceros, ¿qué ocurre con los daños de nuestro coche? Si tenemos un golpe y la culpa es del vehículo contrario, será su aseguradora quien tenga que repararnos el coche; pero si es justo al revés y la culpa es nuestra, para que nuestra aseguradora pague la reparación del vehículo, deberemos tener contratado un seguro a Todo Riesgo que incluye los Daños Propios del vehículo.

Esta cobertura de Daños Propios se aplica únicamente a los daños materiales. Recuerda que son los daños sobre las cosas o bienes físicos, tanto muebles como inmuebles. Cubriría los daños a tu coche si tienes un golpe y la culpa es tuya o daños sobre objetos o equipaje transportados en el coche en el momento del accidente y que se hayan dañado precisamente a causa de ese accidente.

¿Qué ocurre con las lesiones o daños personales sobre los ocupantes del coche? En este caso, depende de quién sufra esas lesiones:

Si es un ocupante del vehículo (pasajero o copiloto, excluyendo al conductor), es la cobertura de Responsabilidad Civil la que cubrirá esos daños, ya que a todos los efectos se le considera un tercero.
Si quien sufre los daños es el conductor, debe tener contratada una cobertura específica que cubre los daños, fallecimiento o invalidez del conductor. Esta cobertura se llama Seguro de Accidentes del Conductor y es una cobertura muy recomendable que la mayoría de las aseguradoras te dejan incluir en seguros más básicos. En cualquier caso, aunque desde Actibrok siempre te recomendaremos que incluyas en tus pólizas de coche, sean de la modalidad que sean, el seguro del conductor, más aún en la póliza de seguro a Todo Riesgo, porque no tiene sentido proteger tu coche, que por mucho que lo quieras no deja de ser un objeto, y olvidar protegerte a ti, que eres lo más importante.

El seguro a Todo Riesgo es la póliza más completa que puedes contratar para tu coche.

4 Seguro a Todo Riesgo con franquicia

Si el seguro a Todo Riesgo es el más completo e incluye las coberturas de las modalidades inferiores, ¿qué diferencia hay entonces con el seguro a Todo Riesgo con franquicia? Pues, como su propio nombre indica, la franquicia. Las coberturas del seguro a Todo Riesgo con o sin franquicia suelen ser las mismas, lo que cambia es la franquicia, que influye sobre los límites de la cobertura de daños propios.

Si contratas una póliza a Todo Riesgo con franquicia, la prima que pagarás por ella será menor, la póliza te saldrá más barata, pero deberás hacerte cargo de la franquicia. Esto supone que deberás pagar el importe de la franquicia si tienes un accidente tú solo sin tercero o con tercero y la culpa sea tuya. Por ejemplo, si tienes una póliza a Todo Riesgo con una franquicia de 150 euros y tienes siniestro con culpa, tendrás que pagar los primeros 150 euros de la reparación y la aseguradora pagará el resto. Si a consecuencia del accidente tu coche es declarado siniestro total, la aseguradora te pagará el valor del coche en el momento del accidente, descontándote los 150 primeros euros, que deberás asumir tú.

Recuerda que el seguro de coche es un seguro configurable y que, además de las diferentes modalidades que hemos visto (Terceros, Terceros Ampliado y Todo Riesgo con o sin franquicia), las coberturas de cada una de esas pólizas pueden variar. Muchas aseguradoras te permiten contratar unas coberturas u otras, con diferentes límites. En Actibrok te asesoraremos para que contrates la mejor póliza para ti.

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